數字銀行卡時代漸近 實體卡面臨邊緣化?

    銀行卡產業數字化又邁出重要一步。近日，百度公司、百信銀行聯合中國銀聯推出新生代數字銀行卡“百度閃付卡”；隨后，中國銀聯又聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發布了數字銀行卡“銀聯無界卡”。
    銀聯推出的“銀聯無界卡”與百信銀行發布的“百度閃付卡”都實現了涵蓋“發卡模式、管理模式、安全應用”的全流程數字化模式，而且沒有實體卡的物理形態，申請開通后均屬純線上產品。
    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受記者采訪時表示，“從銀行卡的使用和發展來看，‘數字銀行卡’的時代漸近，具體表現為實體卡的使用率越來越低。”
    銀聯無界卡VS百度云閃付
    隨著科技不斷發展，金融行業正在加快移動化和數字化的腳步。線上化、虛擬化、無卡化的應用場景越來越多，為數字化銀行卡的發行和應用提供了豐厚土壤。
記者了解到，此次銀聯發布的“銀聯無界卡”是在境內外同步發行的，17家銀行（包括全國性商業銀行、部分區域性銀行，以及江蘇銀行、微眾銀行等為代表的互聯網銀行）將加入此次試點。其聯合了商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，實現全流程的數字化申卡和快速領卡。
    百信銀行推出的“百度閃付卡”并沒有實體卡的物理形態，依托百度APP，以智能小程序為載體，申請開通的純線上銀行卡，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。值得注意的是，“百度閃付卡”革新了傳統銀行卡的體驗模式，首次采用虛擬借記卡發卡系統，該系統技術標準和安全標準獲得了人民銀行應用試點的批復。
    黃大智坦言，“數字銀行卡的本質是實體銀行卡的線上化，其功能和應用與傳統銀行卡有諸多類似的地方，但在發卡、驗證、安全性等方面做出了一定的創新。”
記者登陸銀聯云閃付APP，對“銀聯無界卡”體驗后發現，目前可以申領數字無界卡的銀行包括建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、浦發銀行（借記卡及信用卡皆可申領）、華夏銀行、江蘇銀行。以建設銀行龍卡無界數字信用卡為例，領卡后可享受到多重優惠，如境外消費1%返現、商超數字禮券免費領、每月充值還款享優惠等，此外可享受最高52天免息期。
    值得注意的是，建行數字無界卡還可根據個人喜好自由選擇卡片權益。例如，龍卡安心用提供掛失前48小時（含）盜刷賠付保障，最高可賠付5萬元。龍卡安心用尊享版在交易實施時提供短信提醒，掛失前96小時提供盜刷賠付保障，每年最高可賠付10萬元。此外，建行還向申請建行信用卡主卡的客戶開放卡面隨心換、卡號隨心選、權益隨心配等服務。
    銀聯無界卡具有四大特點：一是為傳統銀行卡賦予了數字形態，通過數字化服務，滿足用戶消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求；二是發卡用卡高效便捷，實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付；三是通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全；四是助力跨行業合作和場景互聯互通，借助Token2.0數字支付體系，用戶可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生態。
    百信銀行推出的百度閃付卡，是內容搜索生態與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，精準、廣泛地觸達用戶，降低金融服務門檻。
    “兩者對比，銀聯無界卡更具數字銀行卡的特征。”易觀金融行業分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，“其實數字銀行卡的內核和本質與傳統銀行卡沒有太大區別，數字銀行卡與傳統銀行卡最重要的區別在于便利性和個性化不同，尤其是便利性特征不容忽視。近幾年，銀行卡使用率不如二維碼（移動支付），便利性就是最重要的原因之一。”
    打造數字支付新生態
    數字銀行卡除了為C端用戶帶來便利性、為市場降低交易成本之外，也是銀行卡產業邁向數字化發展新階段的重要一步。中國人民銀行公布的數據顯示，2019年，全國銀行共辦理非現金支付業務43310.19億筆，合計3779.49萬億元，同比分別增長50.25%和0.29%。同年，銀行處理的網上支付業務同比增長37.14%，移動支付業務同比增長67.57%。
    中國銀聯常務副總裁蔡劍波公開表示，“此次中國銀聯結合市場需求，在產業各方支持下，研發出數字銀行卡產品，這是推動支付服務數字化升級的一次新嘗試，有助于推動以云閃付APP為核心、符合銀行業統一標準的各類移動支付產品的協同發展，及其在重要便民場景的廣泛應用。”
    記者注意到，銀聯無界卡申請成功后，理財、消費、支付等金融功能均可支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景的消費需求。百度閃付卡則是百度移動生態服務化戰略的一個縮影，是內容搜索生態與普惠金融服務的“無界”融合。依托百度場景，可有效降低金融服務門檻。
    黃大(da)智指出，“數字(zi)銀(yin)行卡必將是(shi)銀(yin)行卡未(wei)來發展的(de)(de)(de)趨勢(shi)。但(dan)目(mu)前來看(kan)，數字(zi)銀(yin)行卡集成了(le)諸(zhu)多支付(fu)方式，但(dan)并沒(mei)有突(tu)破傳統實體銀(yin)行卡的(de)(de)(de)應用范圍。在申(shen)請渠道 上，打破了(le)原有的(de)(de)(de)線(xian)下申(shen)請方式，最重(zhong)要的(de)(de)(de)是(shi)賦(fu)予了(le)支付(fu)生態(tai)上的(de)(de)(de)價值意義，互聯互通的(de)(de)(de)數字(zi)支付(fu)新生態(tai)正在來臨。但(dan)是(shi)另一(yi)方面(mian)，數字(zi)銀(yin)行卡的(de)(de)(de)線(xian)上發卡模式仍有待(dai)突(tu)破，這將取決于遠程開(kai)戶的(de)(de)(de)放(fang)開(kai)。”